第一章總則

第一條 為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。

第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

第二章?lián)I(yè)務(wù)流程

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：

客戶申請

擔(dān)保立項(xiàng) (初步調(diào)查)

項(xiàng)目初審（風(fēng)險(xiǎn)評估）

會議評審

擔(dān)保審批

簽訂合同

跟蹤監(jiān)督

解除擔(dān)保（代償追償）

第三章客戶申請與立項(xiàng)

第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務(wù)部受理，程序是：

1.業(yè)務(wù)經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)提供的材料，登記《申保單位信息采集表》，同時(shí)登錄《擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》和《申保項(xiàng)目受理一覽表》；

2.業(yè)務(wù)經(jīng)理向客戶提供《擔(dān)保業(yè)務(wù)指南》并解釋有關(guān)內(nèi)容；

3.按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會計(jì)報(bào)表或有關(guān)填報(bào)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料；

4.初步評價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測評，對符合條件的項(xiàng)目報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理予以立項(xiàng)，通知客戶填報(bào)《貸款擔(dān)保申請書》并附報(bào)初審有關(guān)資料，同時(shí)交付評審費(fèi)；對不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。

第五條 立項(xiàng)條件：

凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)單位、個(gè)體工商戶，皆可申請本公司的擔(dān)保服務(wù)。

下列企業(yè)(個(gè)人)原則上不予立項(xiàng)：

1.資信記錄不良；

2.自然人年齡超過60周歲；

3.企業(yè)成立時(shí)間不到一年；

4.企業(yè)主要股東有不良信用記錄。

第六條 申保單位在報(bào)送《貸款擔(dān)保申請書》時(shí)應(yīng)附報(bào)的資料（由業(yè)務(wù)經(jīng)理與原件核對）：

1.企業(yè)（個(gè)人）貸款申請報(bào)告

2.申請人身份證（復(fù)印件）

3.戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件）

4.非本市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）

5.結(jié)婚證書（復(fù)印件）

6.配偶的身份證（復(fù)印件）

7.配偶同意貸款證明書

8.配偶同意財(cái)產(chǎn)抵押的證明書

9.房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件）

10.法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）

11.法人資格代表證

12.《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復(fù)印件）

13.《組織機(jī)構(gòu)代碼證》（復(fù)印件）

14.《驗(yàn)資報(bào)告》（復(fù)印件）

15.《公司章程》（復(fù)印件）

16.公司年度及近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表

17.公司上個(gè)月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）

18.股東會（或董事會）同意借款的決議

19.銀行結(jié)算帳號流水

20.反擔(dān)保措施資料

第七條 對確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申保單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量，加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審。

第四章項(xiàng)目初審

第八條 已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)部報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定兩名風(fēng)險(xiǎn)管理員任項(xiàng)目經(jīng)理A角、B角進(jìn)行初審，初審過程必須由A、B角共同完成，其中A角提交《擔(dān)保評審報(bào)告》，B角提交《補(bǔ)充意見》。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)由A角牽頭，項(xiàng)目經(jīng)理審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。（初審條件參照立項(xiàng)條件）。

初審程序：

項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評審，提交《擔(dān)保評審報(bào)告》，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察，出具書面意見。

1.須進(jìn)行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)同業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行初審，項(xiàng)目經(jīng)理提交《擔(dān)保評審報(bào)告》，業(yè)務(wù)經(jīng)理提交《補(bǔ)充意見》。初審由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由業(yè)務(wù)經(jīng)理牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理部單獨(dú)考察的，業(yè)務(wù)部應(yīng)予以配合。

2.個(gè)人擔(dān)保金額在10萬元（含）以內(nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在30萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個(gè)人擔(dān)保金額在10萬元至30萬元（含）、企業(yè)擔(dān)保金額在30萬元至100萬元（含）的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個(gè)人擔(dān)保金額30萬元以上、企業(yè)擔(dān)保金額在100萬元以上的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。

3.風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。

4.如有特殊情況需要越級進(jìn)行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時(shí)向總經(jīng)理書面匯報(bào)。

5.調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。

第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費(fèi)后進(jìn)行。

第十條 初審過程必須由兩名項(xiàng)目經(jīng)理A、B角共同對申保單位進(jìn)行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。

第十一條 初審工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成，超過上述時(shí)間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理匯報(bào)原因并在《擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表》中記載。

第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理，對重要項(xiàng)目應(yīng)填寫《重要申保單位經(jīng)評審未擔(dān)保情況表》報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)。

第十三條 《擔(dān)保評審報(bào)告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：

1.基本情況：

（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄；

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用狀況等情況；

（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；

（4）申保理由及相關(guān)籌資計(jì)劃；

（5）是否屬于初保，初保項(xiàng)目擔(dān)保期限原則上不能超過1年；

（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；

（7）貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸/先還后貸/終止借款。

2.還款能力分析

（1）財(cái)務(wù)分析

A.評估借款人的經(jīng)營活動(dòng)的情況；

B.通過各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力；

C.流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債；

D.資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。

（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）

（3）評估抵押品和反擔(dān)保措施

A.抵押物評估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力；

B.反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評估。

（4）非財(cái)務(wù)因素分析

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、自然及社會因素、還款意愿。

（5）綜合分析

借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？

借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？

借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？

借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？

如借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度等。

（6）風(fēng)險(xiǎn)測評情況及反擔(dān)保措施

A.項(xiàng)目存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)以及對實(shí)施擔(dān)保的影響程度；

B.與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。

（7）初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險(xiǎn)度評估、評價(jià)、支持理由等）。

（8）收費(fèi)測評情況。

第十四條 初審報(bào)告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問題的報(bào)告。

第十五條 當(dāng)A、B角最終意見有分歧時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理決定是否提交上級審核。

第十六條 業(yè)務(wù)部對風(fēng)險(xiǎn)管理部意見有異議，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險(xiǎn)管理部提出復(fù)審建議。

第十七條 經(jīng)上級主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評審報(bào)告》及《補(bǔ)充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務(wù)部。

第五章 項(xiàng)目審批

第十九條 項(xiàng)目初審合格后，業(yè)務(wù)經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報(bào)審批，上級在受理后2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見。

第二十條 審批人對初審報(bào)告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。

第二十一條 所有擔(dān)保項(xiàng)目均需由評審委員會評審后通過，個(gè)人擔(dān)保金額在100萬元以內(nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在650萬元以內(nèi)由公司內(nèi)部審批；個(gè)人擔(dān)保金額100萬元以上（含）、企業(yè)擔(dān)保金額在650萬元以上（含）報(bào)集團(tuán)公司投資融資部審核，由分管領(lǐng)導(dǎo)審批。

第六章會議評審

第二十二條 公司設(shè)評審委員會，評審委員會設(shè)主任委員一名，由公司總經(jīng)理擔(dān)任，成員7名，由總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、公司法律顧問和集團(tuán)公司監(jiān)審部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理組成。每次會議需由2/3評審委員會人員出席方可召開，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。

第二十三條 評審議程：

1.評審會議由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集；

2.由項(xiàng)目經(jīng)理A角報(bào)告項(xiàng)目內(nèi)容及初審意見，項(xiàng)目經(jīng)理B角作補(bǔ)充說明；

3.項(xiàng)目主審及法律顧問陳述審核意見；

4.各人按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項(xiàng)目和初審報(bào)告提出問題，由項(xiàng)目經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理回答或解釋；

5.參會人員就項(xiàng)目有關(guān)問題進(jìn)行充分討論；

6.各評審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名；最終意見應(yīng)表明“同意”、“不同意”、“再議”三種意見；

7.擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項(xiàng)目，作為否決項(xiàng)目報(bào)告審批人；

8.以純保證方式擔(dān)保的項(xiàng)目、本地區(qū)以外的項(xiàng)目、單筆擔(dān)保金額超過200萬元（含）的項(xiàng)目，實(shí)行評審委員一票否決制；

9.對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項(xiàng)目，綜合意見后提交審批人審批；

10.對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會對項(xiàng)目部分內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求，由風(fēng)險(xiǎn)管理部按要求加以落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理部安排項(xiàng)目經(jīng)理在會后落實(shí)并由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理核實(shí)后報(bào)評審委員會。

第二十四條 評審委員會意見包括：

1.擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益；

2.借款的合法性；

3.擔(dān)保的合法性；

4.反擔(dān)保的法律效力及可操作性；

5.法律風(fēng)險(xiǎn)、障礙和問題的提示；

6.初審過程的合規(guī)性；

7.資料的真實(shí)性、合法性、完整性；

8.證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；

9.復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度測評結(jié)果，評價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性；

10.主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示；

11.對擔(dān)保方案的意見。

第二十五條 經(jīng)評審委員會通過的項(xiàng)目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會否決的項(xiàng)目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。

第二十六條 評審會議的其它規(guī)定：

1.會議召開前一天，由風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料；

2.與會人員必須按時(shí)參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應(yīng)提出書面意見；

3.會議由評審委確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項(xiàng)目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀(jì)要，全體參會人員在紀(jì)要上簽名。

第二十七條 公司認(rèn)為有必要請專家進(jìn)行咨詢和評議的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部組織有關(guān)專家評議，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。

第二十八條 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：

1.公司評審委員會建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目；

2.自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目；

3.項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目經(jīng)理（A、B角）或重新指定項(xiàng)目經(jīng)理從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復(fù)議申請表》。

第七章?lián)：贤暮炗?span lang="EN-US">

第二十九條 項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由業(yè)務(wù)經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時(shí)向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。

第三十條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行：

1.業(yè)務(wù)經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜；

2.業(yè)務(wù)經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同；

3.業(yè)務(wù)經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）；

4.業(yè)務(wù)經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個(gè)工作日內(nèi)修改完畢；

5.業(yè)務(wù)經(jīng)理至少在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備；

6.業(yè)務(wù)經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對；

7.合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由業(yè)務(wù)經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員及時(shí)歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。

第三十一條 合同文本簽署的順序如下：

1.簽署貸款擔(dān)保協(xié)議書；

2.簽署反擔(dān)保合同；

3.公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存。

第三十二條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：

1.簽約前

（1）對方出具股東會（或董事會）決議

對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具股東會（或董事會）決議。對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)股東會同意。

（2）對方提供股東會決議 

對方以有限責(zé)任公司的股權(quán)質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股權(quán)所在公司過半數(shù)股東同意股權(quán)質(zhì)押的股東會決議。

（3）抵（質(zhì)）押物評估

對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機(jī)構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評估，并提供評估報(bào)告。

 2.簽約后

（1）家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意

與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個(gè)人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。

（2）登記

以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。

以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。

以有限公司的股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)到工商部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，工商登記資料和股權(quán)變動(dòng)情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。

以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。

以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。

上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的《承諾書》。

（3）移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證

以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。

以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司或銀行取得。

以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。

以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。

以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，按動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物管理辦法，加強(qiáng)質(zhì)物管理。

（4）公證：股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。

（5）其他：以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。

第三十三條 如遇特殊情況，合同中需修改的條款，應(yīng)按照集團(tuán)公司監(jiān)管程序辦理；不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)集團(tuán)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。

第三十四條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。

第八章反擔(dān)保

第三十五條 對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金等。

第三十六條 用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》和《中華人民共和國物權(quán)法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛及其他動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）70％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）100%。

應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件：

1.具備《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力；

2.有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍；

3.資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70％；

4.連續(xù)兩年盈利；

5.應(yīng)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期應(yīng)能覆蓋保證期間，且保險(xiǎn)金額不能低于擔(dān)保金額的1.1倍，保險(xiǎn)第一受益人必須為我公司。

反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件：

1.具有完全民事行為能力；

2.住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；

3.有一定的個(gè)人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定；

4.國家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人；

5.公司認(rèn)可的其他人員。

第三十八條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)附加保證金。保證金按照不低于擔(dān)保額的10%收取，低于10%的應(yīng)經(jīng)有權(quán)人審批，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。

第九章 擔(dān)保收費(fèi)

第三十九條 擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對正式立項(xiàng)的項(xiàng)目收取評審費(fèi)；對不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評審費(fèi)用；對正式承保的項(xiàng)目同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)。

第四十條 費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：

1.評審費(fèi)按擔(dān)保申請額的2‰收取，最高不超過10000元，在初審階段經(jīng)過認(rèn)真評審被終止的項(xiàng)目，按2000元收取。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評審費(fèi)，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。

2.擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）收取。

擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×擔(dān)保時(shí)間（月）×月?lián)ＹM(fèi)率

月?lián)ＹM(fèi)率=月基準(zhǔn)費(fèi)率×風(fēng)險(xiǎn)度系數(shù)×額度系數(shù)

其中：月基準(zhǔn)費(fèi)率不低于2‰

風(fēng)險(xiǎn)度系數(shù)及額度系數(shù)如下表：(費(fèi)率系數(shù)表)

第四十一條 擔(dān)保費(fèi)應(yīng)在我公司與銀行簽訂《保證合同》時(shí)收取；保證金應(yīng)在銀行放款前收取。

第四十二條 擔(dān)保費(fèi)由業(yè)務(wù)經(jīng)理測算，經(jīng)上報(bào)審批人審批后，由業(yè)務(wù)經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門辦理收款手續(xù)。第十章 擔(dān)保項(xiàng)目管理

第四十三條 已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理為監(jiān)管責(zé)任人，負(fù)責(zé)保后監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。

第四十四條 項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出《跟蹤報(bào)告》，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。

第四十五條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第四十六條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動(dòng)態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋信息，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。

第四十七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。

第四十八條 《跟蹤報(bào)告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：

1.企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；

2.供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3.財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比；

4.現(xiàn)金流量分析，主要評價(jià)銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；

5.擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；

6.市場狀況及對該企業(yè)的影響；

7.反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況；

8.企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評價(jià)。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；投資動(dòng)態(tài)；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；

9.意見、建議及重要說明。

第四十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)容主要有：

1.就在保項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度測評和對比分析，以復(fù)核《跟蹤報(bào)告》反映情況、問題的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性；

2.根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個(gè)別項(xiàng)目和項(xiàng)目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析；

3.搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動(dòng)態(tài)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報(bào)告；

4.就續(xù)保、擴(kuò)保項(xiàng)目提出審核意見；

5.對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評價(jià)與控制；

6.對逾期代償項(xiàng)目實(shí)施特別程序監(jiān)管。

第五十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章項(xiàng)目的延期

第五十一條 需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前20天向公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時(shí)匯報(bào)。

第五十二條 延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。

第五十三條 延期項(xiàng)目的跟蹤由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)將延期項(xiàng)目作為監(jiān)督重點(diǎn)。

第五十四條 逾期不足三個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋河娠L(fēng)險(xiǎn)管理部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。風(fēng)險(xiǎn)管理部對逾期項(xiàng)目的處理意見包括：

1.簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位；

2.擬列入預(yù)警項(xiàng)目；

3.建議撤保。

第五十五條 延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部申請列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)提出處理意見報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。

第十二章項(xiàng)目的撤保

第五十六條 銀行違規(guī)發(fā)放貸款或者與客戶串通損害公司利益的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保。

第五十七條 撤保由風(fēng)險(xiǎn)管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。

第十三章?lián)ｍ?xiàng)目的終止

第五十八條 對于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)經(jīng)理向銀行索取解除擔(dān)保通知函（或按合同約定自動(dòng)解除責(zé)任）。對已辦項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部和財(cái)務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，業(yè)務(wù)經(jīng)理牽頭，業(yè)務(wù)部及公司財(cái)務(wù)部簽章提交《解除擔(dān)保報(bào)告書》。

第十四章代償與追償

第五十九條 被擔(dān)保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償：

1.如主債務(wù)人或第三人與公司訂立《反擔(dān)保合同》，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標(biāo)的折價(jià)或以其拍賣、變賣所得價(jià)款清償債務(wù)；

2.如其他單位或個(gè)人為主債務(wù)人提供保證反擔(dān)保的，應(yīng)向該保證人追索；

3.如主債務(wù)人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用外，直接與債務(wù)抵銷。

4.未設(shè)立反擔(dān)保，或反擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行和支付令等方式。

第六十條 代償后的追償以及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部配合。

第六十一條 債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應(yīng)告知主債權(quán)人申報(bào)債權(quán)。主債權(quán)人不申報(bào)的，我公司應(yīng)作為保證人參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。

第六十二條 有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：

1.主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2.主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的；

3.主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的。

   第十五章 集團(tuán)公司對擔(dān)保公司的管理

第六十三條 公司實(shí)行年度計(jì)劃考核。每年年初制定當(dāng)年年度計(jì)劃并向集團(tuán)公司報(bào)告，計(jì)劃應(yīng)包括以下內(nèi)容：經(jīng)濟(jì)形勢及風(fēng)險(xiǎn)分析、擔(dān)保不良率控制、擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、行業(yè)分布和地域分布、和各銀行合作規(guī)模等，并以此作為年度考核的組成部分。

第六十四條  公司重大事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)向集團(tuán)公司報(bào)告：

1.每月?lián)I(yè)務(wù)放款以及到期收回情況清單。

2.預(yù)見可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保項(xiàng)目；已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)代償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)進(jìn)行不定期專題匯報(bào)。

3.其他需上報(bào)的事項(xiàng)。

第六十五條 公司財(cái)務(wù)由集團(tuán)公司實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算。

第十六章 責(zé)任考評

第六十六條 擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生代償?shù)?，對相關(guān)人員實(shí)行年度考核。

1.對在業(yè)務(wù)操作中出現(xiàn)違反操作流程或違反相關(guān)管理規(guī)定的相關(guān)責(zé)任人，按照問題的嚴(yán)重程度，給予100元～1000元的經(jīng)濟(jì)處罰，并建議給予行政處分。

2.對擔(dān)保代償實(shí)行年度考核，對當(dāng)年代償要按項(xiàng)目對總經(jīng)理、分管副總、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和項(xiàng)目經(jīng)理等相關(guān)人員進(jìn)行處罰。

處罰的原則為：由于責(zé)任人的主觀原因造成代償?shù)膹闹刭r償；由于客觀原因形成代償?shù)膹妮p賠償；由于不可抗拒因素或特定因素造成代償?shù)模?zé)任人可免于賠償。

處罰的標(biāo)準(zhǔn)為：項(xiàng)目代償300萬元以下的，對總經(jīng)理、分管副總、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和項(xiàng)目經(jīng)理等相關(guān)人員分別處以代償金額0.8～1﹪、1～1.5﹪、1.5～2﹪、1.5～2﹪的處罰；項(xiàng)目代償300萬元（含）以上的，對總經(jīng)理、分管副總、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和項(xiàng)目經(jīng)理等相關(guān)人員分別處以代償金額0.5～0.8﹪、0.8～1﹪、1.2～1.5﹪、1.2～1.5﹪的處罰。

處罰扣繳：對相關(guān)責(zé)任人員的經(jīng)濟(jì)處罰，在崗位工資和績效工資中扣繳。

對發(fā)生擔(dān)保代償?shù)?，限期六個(gè)月內(nèi)收回，期間對總經(jīng)理、分管副總發(fā)給工資的80%，對風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和項(xiàng)目經(jīng)理只發(fā)基本工資。限期內(nèi)（六個(gè)月）收回的，全額退還扣罰款項(xiàng)；限期內(nèi)（六個(gè)月）未收回的，不退還扣罰款項(xiàng)。對相關(guān)責(zé)任人員的處理，代償金額在100萬元以內(nèi)，由擔(dān)保公司內(nèi)部研究決定，并書面呈報(bào)集團(tuán)公司備案；代償金額在 100萬元以上的，對相關(guān)責(zé)任人員的處罰由集團(tuán)公司研究處理。

對全年未發(fā)生代償損失的項(xiàng)目經(jīng)理給予月基本工資三倍的獎(jiǎng)勵(lì)；擔(dān)保公司全年未發(fā)生代償對總經(jīng)理、分管副總和風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理等相關(guān)人員也給予月基本工資三倍的獎(jiǎng)勵(lì)。

第六十七條  涉及違法犯罪的，將依法移交司法機(jī)關(guān)調(diào)查處理。

第十七章 附則

第六十八條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時(shí)，以國家法律法規(guī)為準(zhǔn)。

第六十九條 本制度由贛州發(fā)展投資控股集團(tuán)有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)解釋。

第七十條 相關(guān)制度實(shí)施細(xì)則由擔(dān)保公司自行制定，報(bào)集團(tuán)公司審批后實(shí)施。

第七十一條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。