一、典當(dāng)行為中小企業(yè)提供多層次融資服務(wù)，符合黨的金融改革和創(chuàng)新政策

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)和個(gè)體工商戶都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它們?cè)趪?guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮著不可或缺的作用。近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的比例在98%以上，中小企業(yè)產(chǎn)值、增加值、總資產(chǎn)、銷售收入的比例均超過60%，利潤(rùn)總額的比例超過50%，稅收總額的比例超過40%，提供的就業(yè)崗位超過3/4。盡管中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要，然而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在經(jīng)營(yíng)中因?yàn)槿谫Y困難不得不面臨一次次財(cái)務(wù)危機(jī)；資金短缺成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要問題 。

近年來(lái)，中國(guó)各級(jí)政府一直致力于解決中小企業(yè)融資難問題，也提出了很多方案。今年國(guó)務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見提出支持符合條件的企業(yè)發(fā)行企業(yè)（公司）債券、中期票據(jù)、短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)和上市融資。深化融資性擔(dān)保公司或再擔(dān)保公司、小額貸款公司創(chuàng)新試點(diǎn)。大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，鼓勵(lì)和支持設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

在此情況下，現(xiàn)代典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)定位。在做好傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上支持生產(chǎn)，活躍流通，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)，積極為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，不僅符合黨的“積極引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，創(chuàng)新和改進(jìn)金融服務(wù)，滿足合理資金需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合力”的政策，同時(shí)也為典當(dāng)行的健康發(fā)展開拓了一條廣闊的道路。

二、典當(dāng)行的功能和典當(dāng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)奠定優(yōu)勢(shì)

目前，銀行是我國(guó)眾多企業(yè)的主流融資渠道。然而，由于受銀行本身的貸款偏好以及相關(guān)政策傾斜等因素的影響，再加上中小企業(yè)本身規(guī)模偏小、可抵押物少、管理不規(guī)范、信息不透明、難以找到擔(dān)保人等因素的客觀存在，使得中小企業(yè)向銀行借款難上加難。而典當(dāng)融資作為一種特殊的融資方式，具有銀行貸款融資所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，具體說來(lái)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）抵押或質(zhì)押范圍廣泛，可以充分利用企業(yè)資源

銀行一般不接受價(jià)值較小的抵押品、不開展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)。中小企業(yè)由于自身規(guī)模和實(shí)力的限制，通常無(wú)法提供充足有效的抵押，難以滿足銀行對(duì)抵押貸款的要求。而典當(dāng)并不受此限制，中小企業(yè)可以將閑置設(shè)備、積壓產(chǎn)品、多余原材料、應(yīng)收帳款、股權(quán)等用來(lái)質(zhì)押典當(dāng)，可以使死物變活錢，使企業(yè)資源得到最充分的利用。

（二）手續(xù)簡(jiǎn)便，速度快捷

中小企業(yè)經(jīng)常有臨時(shí)性或應(yīng)急性的融資需求，一般具有貸款額度小、資金需求急、需求頻率高等特點(diǎn)。如果向銀行借款，往往需要經(jīng)過借款申請(qǐng)、信用調(diào)查、貸款審批等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，時(shí)間跨度較長(zhǎng)（少則幾周，多則幾個(gè)月），很可能會(huì)貽誤商機(jī)，無(wú)法解決企業(yè)的燃眉之急。而典當(dāng)行在這方面比銀行有著明顯優(yōu)勢(shì)：只要提供符合規(guī)定的當(dāng)物，相關(guān)證件材料齊備，經(jīng)典當(dāng)行或有關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)估價(jià)后，即可取得當(dāng)金，時(shí)間跨度很短（最短半個(gè)小時(shí)，最長(zhǎng)不過三四天）。因此，與銀行貸款相比，典當(dāng)融資更能滿足中小企業(yè)對(duì)周轉(zhuǎn)資金的急需。

（三）信貸門檻低，對(duì)企業(yè)資信能力沒有要求

銀行在向企業(yè)發(fā)放貸款之前，一般都會(huì)對(duì)企業(yè)的資信能力進(jìn)行調(diào)查，而中小企業(yè)的資信能力普遍較差，難以達(dá)到銀行放款的要求。而典當(dāng)行在發(fā)放貸款時(shí)并不關(guān)注企業(yè)資信狀況，這是因?yàn)槿绻髽I(yè)在當(dāng)期屆滿后，五日內(nèi)不贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)?shù)模鹘^當(dāng)處理，典當(dāng)行可以自行變賣處理或者拍賣絕當(dāng)物，由于當(dāng)金一般要低于當(dāng)物在二級(jí)市場(chǎng)上的流通價(jià)，因此對(duì)典當(dāng)行來(lái)說基本上不存在信用風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行也就沒有必要特別關(guān)注企業(yè)的資信能力。這對(duì)資信狀況普遍不佳的中小企業(yè)是很有利的。

（四）貸款用途不受限制，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不受干預(yù)

在銀行的一些專項(xiàng)貸款中，對(duì)所用資金是有專門使用要求的，否則，銀行有權(quán)收回貸款進(jìn)行制裁。而典當(dāng)貸款的用途不受限制，典當(dāng)行對(duì)所融通資金的用途也很少過問。因此，典當(dāng)是一種不干預(yù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的融資方式，企業(yè)借款后可以自由支配。

（五）當(dāng)期靈活，可以減少不必要的利息支出

銀行貸款一般期限較長(zhǎng)。而典當(dāng)期限由當(dāng)戶和典當(dāng)行雙方約定，最長(zhǎng)不超過六個(gè)月。因此，典當(dāng)融資能夠很好的滿足中小企業(yè)對(duì)短期資金的需求，減少不必要的利息支出，從而降低融資成本。

綜上所述，銀行因?yàn)橹行∑髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、信用差、融資額小，不愿放貸，而典當(dāng)行是通過質(zhì)押、抵押等擔(dān)保來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)的，認(rèn)物不認(rèn)人；中小企業(yè)流動(dòng)資金融資要求是“急需、額小、短期”，而典當(dāng)特點(diǎn)是“方便、靈活、快捷。

三、典當(dāng)行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，也經(jīng)成為中小企業(yè)融資體系的重要組成部分

典當(dāng)行的業(yè)務(wù)主要分為兩個(gè)大類型，一是，應(yīng)急型典當(dāng)。 當(dāng)戶融資的目的是為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等。這類當(dāng)戶以廣大普通社會(huì)公眾居多。 二是，投資型典當(dāng)。 當(dāng)戶融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，這類當(dāng)戶通常是個(gè)體工商戶、中小企業(yè)。他們利用手中閑置的物資、設(shè)備等，從典當(dāng)行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)中，將死物變成活錢，利用投融資的時(shí)間差，獲得明顯的經(jīng)濟(jì)效益。 

上世紀(jì)90年代典當(dāng)業(yè)務(wù)第一類型較多，當(dāng)物以摩托車、家用電器、黃金珠寶等生活日用品為多，當(dāng)金大多用于基本生活。進(jìn)入21世紀(jì)隨著改革開放的深入，國(guó)家把“統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，全面加強(qiáng)以改善民生為重點(diǎn)的社會(huì)建設(shè)”作為政府的首要工作來(lái)抓。全面加強(qiáng)城鄉(xiāng)居民最低生活保障制度建設(shè)，提高企業(yè)退休人員養(yǎng)老金，落實(shí)最低工資制度、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、基本醫(yī)療保險(xiǎn)參制度，人民的生活、醫(yī)療水平得到顯著提高。城鎮(zhèn)居民為生計(jì)所迫到典當(dāng)行典當(dāng)物品的情況越來(lái)越少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)的金銀首飾、手表、照相機(jī)、家用電器等民品的質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)已不斷萎縮，僅占動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的10％。

現(xiàn)在投資型典當(dāng)以成為典當(dāng)行的主打業(yè)務(wù)，當(dāng)戶以個(gè)體工商戶和中小企業(yè)為主，當(dāng)物以機(jī)動(dòng)車輛、產(chǎn)成品、房地產(chǎn)典當(dāng)行居多，當(dāng)金多用于支持企業(yè)再生產(chǎn)。這主要是因?yàn)槲覈?guó)步入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)軌道后，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，民營(yíng)中小企業(yè)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力、信用、市場(chǎng)等問題，所需流動(dòng)資金得不到銀行的完全借貸支持，但這些企業(yè)有現(xiàn)存的原料、產(chǎn)成品、機(jī)器設(shè)備、土地、廠房或庫(kù)存商品，在他們急需資金時(shí)，典當(dāng)就成了他們最好的融資方式。他們通過典當(dāng)資產(chǎn)，既獲得了典當(dāng)資金，解決了燃眉之急，又盤活了資金，維持了再生產(chǎn)，加速了商品流通，推動(dòng)了企業(yè)資金參與整個(gè)社會(huì)資金的大循環(huán)、大周轉(zhuǎn)，大大提高了典當(dāng)融資效益。

綜上所述，作為非金融機(jī)構(gòu)的典當(dāng)行在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)模式以及服務(wù)理念與人們的傳統(tǒng)觀念中的當(dāng)鋪已有天壤之別。過去是窮人進(jìn)典當(dāng)行，現(xiàn)在是有資產(chǎn)的富人進(jìn)典當(dāng)行。典當(dāng)作為特殊的工商企業(yè)，其融資、倉(cāng)儲(chǔ)和商品流通等屬性，順應(yīng)了當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展需求，典當(dāng)服務(wù)“隨時(shí)、隨地、隨客”，高效便利的操作流程，方便了中小客戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展期盡早獲得短期周轉(zhuǎn)資金的需要。它作為一種特殊的借貸方式在支持生產(chǎn)、活躍流通中不斷滿足我國(guó)中小企業(yè)和居民個(gè)人對(duì)資金的不同需要，較好地彌補(bǔ)了銀行信貸不足，拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余濟(jì)需，成為我國(guó)金融業(yè)的有益補(bǔ)充。因而在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的輔助作用。（由鑫和典當(dāng)謝婉婧供稿）